Sta je op het punt om voor jezelf te beginnen, maar twijfel je of je beter eerst een woning moet kopen? Of ben je al voor jezelf begonnen, maar heb je (nog) geen drie volledige jaarcijfers?
Vaak werd aangenomen dat banken en andere hypothecaire geldverstrekkers pas financieren als een ondernemer drie (positieve) jaarcijfers kan overleggen. Die gedachte leeft soms nog steeds, maar is inmiddels achterhaald.
Mijn eigen ervaring: hypotheek binnen 9 maanden
Augustus 2024 nam ik afscheid van mijn collega’s bij Capgemini en ABN AMRO om als zelfstandige te starten. Samen met mijn vriendin huurde ik op dat moment een appartement in Amsterdam en waren we al geruime tijd op zoek naar een koopwoning. Zoals velen weten: de woningmarkt – en helemaal rond Amsterdam – is niet bepaald makkelijk.
Om die reden liet ik het idee los om eerst een woning te kopen en daarna pas te starten als ondernemer. Achteraf gezien een goede keuze. Er bleek namelijk veel meer mogelijk dan we vooraf dachten.
Hoe beoordelen banken een hypotheek voor ondernemers?
Bij het bepalen van de maximale hypotheek kijken geldverstrekkers onder andere naar de loan-to-income-ratio.
- In loondienst: relatief eenvoudig. Het brutojaarsalaris inclusief vaste looncomponenten (denk aan vakantiegeld).
- Als ondernemer: in de basis wordt naar het gemiddelde inkomen over de afgelopen drie kalenderjaren gekeken.
De maximale hypotheek wordt vastgesteld binnen de kaders van de Tijdelijke regeling hypothecair krediet. Belangrijk om te weten: zoals tegenwoordig voor zo ongeveer alle regels, kent ook deze een uitzondering. Er is met andere woorden ruimte voor maatwerk.
Dit is waar het verschil wordt gemaakt
Geldverstrekkers kunnen gebruik maken van de zogenoemde explain-bepaling. Dit betekent dat zij, mits goed onderbouwd, mogen afwijken van de standaardnormen. In de praktijk betekent dit dat een specialist een toekomstperspectief opstelt op basis van onder andere:
- Het ondernemingsplan
- Behaalde resultaten tot nu toe
- Branche en persoonlijke ervaring van de ondernemer
Op basis hiervan wordt een inkomensverklaring opgesteld die kan dienen als uitgangspunt voor de loan-to-income.
Wat kun je zelf doen?
Uiteindelijk gaat het erom dat een geldverstrekker voldoende kan onderbouwen dat jij aan je maandelijkse verplichtingen kunt voldoen. Een goede voorbereiding is dan ook cruciaal:
- Zorg voor een gedegen administratie
- Heb een helder en realistisch verhaal
- Lever realistische prognoses aan
- Begrijp hoe (fiscale) keuzes je leencapaciteit kunnen beïnvloeden
In ons geval werkte dit. In juni 2025 kochten wij een woning, slechts negen maanden nadat ik voor mezelf begon. Dat ik inhoudelijk overigens hetzelfde werk deed als in loondienst hielp zeker mee, net als de ondersteuning van een goede accountant bij de financiële administratie en prognoses.
Tot slot
Het verkrijgen van een hypothecaire geldlening is geen los vraagstuk. Het is het resultaat van hoe je onderneming, inkomsten en financiële structuur zijn ingericht.